Commencer à épargner est une bonne manière de mieux gérer son argent, mais les débuts ne sont pas toujours évidents. On peut vouloir aller trop vite, se fixer un montant impossible à tenir ou, au contraire, remettre l’épargne à plus tard parce que l’on pense ne pas avoir assez d’argent.
Certaines erreurs quand on commence à épargner sont très courantes. Elles ne signifient pas que l’on gère mal son budget : elles montrent simplement que la méthode choisie n’est pas toujours adaptée à sa situation.
Voici les principaux pièges à éviter pour mettre en place une épargne réaliste et durable.
1. Vouloir épargner trop dès le départ
L’une des erreurs les plus fréquentes consiste à se fixer immédiatement un objectif d’épargne trop élevé.
Épargner une somme importante peut sembler motivant au début. Mais si ce montant vous oblige à terminer le mois avec un budget trop serré, vous risquez de devoir reprendre une partie de votre épargne quelques semaines plus tard.
Il vaut mieux commencer avec un montant que vous pouvez réellement tenir dans la durée.
Par exemple, mettre de côté 20€ chaque mois peut sembler peu. Pourtant, une habitude de 20€ tenue régulièrement peut être plus utile qu’un objectif de 150€ abandonné après deux mois.
Si vous ne savez pas quel montant choisir, vous pouvez consulter notre guide Combien épargner par mois ? pour déterminer votre capacité d’épargne.
2. Attendre de voir ce qu’il reste à la fin du mois
Une autre erreur consiste à considérer l’épargne comme ce qui reste après avoir payé toutes les dépenses.
Le problème est simple : lorsqu’une somme reste disponible sur le compte, elle peut facilement être dépensée.
Cela ne signifie pas qu’il faut forcément transférer une grosse somme dès le début du mois. Même un petit montant peut être mis de côté régulièrement.
L’objectif est surtout de donner une place à l’épargne dans votre budget au lieu de la laisser dépendre uniquement de ce qu’il reste.
3. Se comparer aux autres
Vous avez peut-être déjà entendu quelqu’un dire qu’il épargne plusieurs centaines d’euros chaque mois. Cela ne signifie pas que vous devez faire la même chose.
Le montant que vous pouvez épargner dépend notamment de vos revenus, de votre logement, de vos charges, de votre situation familiale et de vos autres dépenses.
Comparer votre épargne à celle d’une autre personne peut donc créer un objectif qui n’est pas adapté à votre budget.
Votre point de référence doit plutôt être votre propre situation et votre capacité d’épargne.
4. Négliger les petites dépenses régulières
Lorsque l’on cherche à épargner davantage, on pense parfois uniquement aux grosses dépenses.
Pourtant, certaines dépenses régulières peuvent aussi peser sur le budget : abonnements peu utilisés, services renouvelés automatiquement, achats impulsifs ou dépenses qui se répètent chaque semaine.
L’objectif n’est pas de supprimer toutes les petites dépenses qui vous font plaisir. Il s’agit plutôt d’identifier celles qui ne correspondent plus vraiment à vos besoins.
Nos astuces pour économiser sans se priver peuvent vous aider à chercher des économies sans transformer votre quotidien en succession de restrictions.
5. Vouloir économiser en supprimant tous les plaisirs
Épargner ne devrait pas nécessairement signifier ne plus rien dépenser pour soi.
Si votre méthode consiste à supprimer systématiquement les sorties, les loisirs ou les petits plaisirs, elle peut rapidement devenir difficile à supporter.
Un budget durable doit laisser une place aux dépenses qui comptent pour vous.
Réduire certaines dépenses inutiles peut libérer de l’argent pour l’épargne, mais il n’est pas forcément nécessaire de chercher à optimiser chaque euro.
Le but est de trouver un équilibre entre ce que vous voulez faire aujourd’hui et ce que vous souhaitez préparer pour demain.
6. Ne pas prévoir les dépenses occasionnelles
Une dépense peut être exceptionnelle sans être imprévisible.
Cadeaux, vacances, entretien de la voiture, rentrée scolaire, réparations ou certaines dépenses annuelles reviennent régulièrement, même si elles ne sont pas présentes tous les mois.
Si vous oubliez ces dépenses dans votre organisation, vous pouvez avoir l’impression d’avoir réussi à épargner pendant plusieurs mois avant de devoir utiliser votre épargne pour les financer.
Une bonne organisation consiste donc à distinguer les différentes sommes mises de côté selon leur objectif.
L’épargne destinée aux imprévus n’a pas forcément le même rôle que l’argent prévu pour les vacances ou pour un achat important.
7. Épargner tout en utilisant un découvert ou du crédit pour les dépenses courantes
Mettre de l’argent de côté alors que le compte courant termine régulièrement dans le rouge peut être le signe que le montant épargné est trop élevé ou que le budget doit être rééquilibré.
L’épargne ne doit pas simplement déplacer l’argent d’un compte à un autre pour ensuite devoir le récupérer quelques jours plus tard.
Avant d’augmenter votre effort d’épargne, vérifiez que le montant choisi vous permet de couvrir normalement vos dépenses courantes.
Lorsque la situation financière est plus complexe, il peut être nécessaire de traiter certaines priorités avant de chercher à augmenter son épargne.
8. Ne pas avoir d’objectif pour son épargne
Épargner sans savoir pourquoi peut rendre la démarche plus difficile à maintenir.
Un objectif n’a pas besoin d’être très précis. Il peut s’agir de constituer une réserve pour les imprévus, de préparer un projet ou simplement de créer progressivement une marge de sécurité.
Avoir une raison de mettre de l’argent de côté permet aussi de mieux déterminer le montant nécessaire et le rythme auquel vous souhaitez avancer.
Vous pouvez par exemple avoir plusieurs objectifs différents plutôt que de regrouper toute votre épargne dans une seule catégorie.
9. Penser qu’un mois sans épargne signifie que tout est à recommencer
Certaines périodes sont plus difficiles que d’autres.
Une facture imprévue, une baisse de revenus ou une dépense exceptionnelle peut vous empêcher de mettre de l’argent de côté pendant un mois.
Cela ne signifie pas que votre démarche a échoué.
L’important est de reprendre lorsque votre situation le permet, sans chercher forcément à compenser immédiatement le mois précédent.
Une épargne régulière ne signifie pas nécessairement que le montant doit être identique tous les mois.
10. Ne jamais revoir son montant d’épargne
À l’inverse, une fois qu’une habitude est installée, il est facile de ne plus y penser.
Pourtant, votre situation peut évoluer : augmentation de salaire, changement de logement, nouvelle dépense, remboursement d’un crédit ou modification de vos priorités.
Le montant que vous mettiez de côté il y a deux ans n’est donc pas forcément celui qui correspond encore à votre situation actuelle.
Vous pouvez faire un point de temps en temps et ajuster votre épargne si votre budget le permet.
Comment éviter les erreurs quand on commence à épargner ?
Il n’est pas nécessaire de mettre en place une méthode compliquée. Quelques réflexes peuvent déjà vous aider :
- Choisissez un montant réaliste par rapport à votre budget.
- Donnez une place à l’épargne dans votre organisation mensuelle.
- Identifiez les dépenses qui peuvent être réduites sans supprimer ce qui compte pour vous.
- Prévoyez les dépenses occasionnelles pour éviter de puiser systématiquement dans votre épargne.
- Définissez un ou plusieurs objectifs afin de savoir pourquoi vous épargnez.
- Automatisez votre épargne si un virement automatique peut vous aider à être régulier.
- Réévaluez votre montant lorsque vos revenus ou vos dépenses évoluent.
Si vous débutez avec une marge très limitée, notre guide Épargner avec un petit budget présente différentes façons de commencer progressivement.
Faut-il arrêter d’épargner lorsqu’on a des difficultés financières ?
Il n’existe pas une réponse identique pour toutes les situations.
Si votre budget est très serré, il peut être plus important de retrouver un équilibre financier avant d’augmenter votre effort d’épargne.
À l’inverse, lorsqu’une petite somme reste disponible sans mettre en difficulté le paiement des dépenses essentielles, conserver une petite habitude d’épargne peut être envisageable.
L’essentiel est de ne pas transformer l’épargne en contrainte supplémentaire.
Comment savoir si mon objectif d’épargne est trop élevé ?
Un objectif peut être considéré comme trop ambitieux s’il vous oblige régulièrement à utiliser votre épargne pour terminer le mois, à recourir au découvert ou à renoncer à des dépenses importantes pour votre équilibre budgétaire.
Dans ce cas, réduire temporairement le montant épargné peut être plus réaliste.
Vous pourrez toujours l’augmenter plus tard lorsque votre situation le permettra.
Est-il préférable d’épargner une petite somme tous les mois ?
Une petite somme régulière peut être un bon point de départ lorsque votre budget ne permet pas de faire davantage.
Il n’est pas nécessaire d’attendre d’avoir une grande capacité d’épargne pour commencer. L’objectif initial peut simplement être de créer une habitude compatible avec votre situation.
Si vos revenus augmentent ou si certaines dépenses diminuent, vous pourrez ensuite adapter progressivement votre montant.
Peut-on épargner automatiquement quand on débute ?
Oui. Un virement automatique peut permettre de ne pas avoir à penser à transférer l’argent chaque mois.
Mais l’automatisation fonctionne surtout lorsqu’elle correspond à un montant réellement compatible avec votre budget.
Avant de mettre en place un virement automatique, vous pouvez consulter notre article Comment automatiser son épargne pour choisir le montant et le moment les plus adaptés.
Commencer petit permet aussi d’éviter les erreurs
Les premières étapes de l’épargne ne consistent pas à atteindre immédiatement un montant important.
Il s’agit surtout de trouver une méthode que vous pouvez maintenir sans déséquilibrer votre budget. Un montant réaliste, un objectif clair et quelques habitudes simples peuvent suffire pour commencer.
Avec le temps, votre situation évoluera. Votre capacité d’épargne pourra augmenter, diminuer ou varier selon les périodes. L’important est de pouvoir adapter votre méthode plutôt que d’abandonner au premier mois qui ne se passe pas comme prévu.
Si vous souhaitez reprendre l’ensemble des étapes pour commencer à épargner, vous pouvez revenir à notre guide Commencer à épargner depuis zéro.
