Combien faut-il épargner chaque mois ? C’est une question fréquente, mais il n’existe pas un montant identique pour tout le monde.
La somme que vous pouvez mettre de côté dépend notamment de vos revenus, de vos dépenses, de vos dettes, de vos projets et de la stabilité de votre situation financière.
Certains peuvent épargner plusieurs centaines d’euros chaque mois, tandis que d’autres commencent avec 10€ ou 20€. L’important est donc de déterminer combien vous pouvez réellement épargner sans déséquilibrer votre budget.
Voici comment calculer votre capacité d’épargne et choisir un montant adapté à votre situation.
Existe-t-il un pourcentage idéal à épargner chaque mois ?
On entend souvent parler de 10%, 20% ou d’autres pourcentages de revenus à mettre de côté.
Ces chiffres peuvent servir de repères, mais ils ne constituent pas des règles universelles.
Une personne qui gagne 2 000€ par mois avec 1 200€ de dépenses n’a pas la même capacité d’épargne qu’une personne qui gagne 2 000€ mais doit consacrer 1 800€ à ses dépenses essentielles.
Le bon point de départ est donc votre capacité d’épargne réelle, et non un pourcentage choisi uniquement parce qu’il est souvent cité.
Si votre budget est très serré, vous pouvez commencer par une petite somme. Vous trouverez davantage de conseils dans notre article sur épargner avec un petit budget.
Comment calculer combien vous pouvez épargner par mois ?
Le calcul de base est assez simple :
Revenus mensuels – dépenses mensuelles = marge disponible
Cette marge ne doit toutefois pas être intégralement consacrée à l’épargne. Une partie peut être nécessaire pour les dépenses imprévues, les loisirs ou les dépenses qui ne se produisent pas tous les mois.
Exemple
Imaginons une personne qui dispose de :
- 2 000€ de revenus ;
- 1 500€ de dépenses habituelles ;
- 500€ de marge après ces dépenses.
Elle pourrait théoriquement épargner jusqu’à 500€, mais cela ne signifie pas nécessairement que 500€ est le montant à choisir chaque mois.
Elle peut décider de commencer avec 300€, de conserver une partie de la marge pour les dépenses variables et d’adapter le montant lorsque sa situation évolue.
Pour obtenir une estimation personnalisée à partir de vos revenus et de vos dépenses, vous pouvez également utiliser notre calculatrice d’épargne.
Faut-il épargner la même somme chaque mois ?
Pas nécessairement.
Un montant fixe peut être pratique lorsque vos revenus et vos dépenses sont relativement stables.
Par exemple, vous pouvez décider de mettre automatiquement 100€ de côté chaque mois.
Mais si vos revenus varient, une méthode flexible peut être plus adaptée.
Vous pouvez alors définir :
- un montant minimum à épargner ;
- un montant cible lorsque le mois est plus favorable ;
- une somme supplémentaire lorsque vos revenus dépassent votre niveau habituel.
Cette approche permet d’éviter de fixer un objectif trop élevé pendant les mois difficiles.
Combien épargner selon son niveau de revenus ?
Il n’est pas pertinent de donner un montant unique pour chaque salaire, car les dépenses peuvent être très différentes d’une personne à l’autre.
Prenons néanmoins quelques exemples pour comprendre le principe.
| Revenus mensuels | Dépenses mensuelles | Marge disponible | Exemple de montant d’épargne |
|---|---|---|---|
| 1 300€ | 1 200€ | 100€ | 30€ |
| 1 500€ | 1 250€ | 250€ | 100€ |
| 2 000€ | 1 500€ | 500€ | 200€ |
| 2 500€ | 1 700€ | 800€ | 300€ |
| 3 000€ | 2 000€ | 1 000€ | 400€ |
Ces exemples ne constituent pas des recommandations. Ils montrent simplement qu’il faut raisonner à partir de la marge disponible dans le budget, plutôt qu’à partir du salaire seul.
Une personne qui gagne 1 500€ peut parfois épargner davantage qu’une personne gagnant 2 000€ si ses dépenses sont beaucoup plus faibles.
Que faire si vous ne pouvez épargner que 10€ ou 20€ par mois ?
Une petite capacité d’épargne reste une capacité d’épargne.
Si votre budget ne vous permet actuellement de mettre que 10€ ou 20€ de côté, vous pouvez commencer par cette somme et revoir votre situation plus tard.
Par exemple, avec 20€ par mois :
- 6 mois = 120€ ;
- 12 mois = 240€ ;
- 24 mois = 480€.
Ces montants ne permettent évidemment pas de répondre à tous les imprévus, mais ils montrent l’intérêt de la régularité.
Une augmentation de revenus ou une baisse de certaines dépenses peut ensuite vous permettre d’augmenter progressivement votre épargne.
Comment savoir si vous épargnez suffisamment ?
La réponse dépend de vos objectifs.
Le montant nécessaire pour préparer un projet dans deux ans n’est pas le même que celui nécessaire pour constituer une réserve destinée aux imprévus ou préparer un objectif à plus long terme.
Posez-vous donc plusieurs questions :
- Ai-je déjà une épargne disponible ?
- Mes revenus sont-ils stables ?
- Quelles sont mes dépenses essentielles ?
- Ai-je des dettes ?
- Quels sont mes projets à court et moyen terme ?
- Quelle somme voudrais-je avoir de côté dans un an ?
Ces réponses permettent de déterminer si votre montant actuel correspond réellement à votre situation.
Comment adapter son épargne à ses objectifs ?
Votre objectif peut également servir à déterminer combien épargner chaque mois.
Imaginons que vous souhaitiez disposer de 600€ dans 12 mois.
Sans tenir compte des intérêts éventuels, il faudrait mettre de côté en moyenne :
600€ ÷ 12 mois = 50€ par mois
Pour un objectif de 1 200€ sur 12 mois :
1 200€ ÷ 12 mois = 100€ par mois
Cette méthode fonctionne particulièrement bien pour les dépenses ou projets dont le montant et la date sont connus.
Si le montant nécessaire vous paraît trop élevé, vous pouvez alors :
- repousser la date de l’objectif ;
- réduire le montant à atteindre ;
- chercher à augmenter votre capacité d’épargne ;
- combiner plusieurs sources de financement.
Faut-il augmenter son épargne lorsque ses revenus augmentent ?
Une augmentation de revenus peut être une bonne occasion de revoir votre montant d’épargne.
Vous n’êtes toutefois pas obligé de consacrer la totalité de l’augmentation à l’épargne.
Vous pouvez par exemple répartir une partie de cette nouvelle marge entre :
- l’épargne ;
- les dépenses courantes ;
- les loisirs ;
- le remboursement de dettes ;
- un projet particulier.
L’essentiel est de ne pas laisser automatiquement toute augmentation de revenus disparaître dans de nouvelles dépenses.
Que faire lorsque les dépenses augmentent ?
Votre capacité d’épargne peut évoluer dans les deux sens.
Une hausse du loyer, une facture exceptionnelle ou une nouvelle dépense importante peuvent réduire temporairement la somme que vous pouvez mettre de côté.
Dans ce cas, il peut être préférable de réduire votre épargne pendant quelque temps plutôt que de maintenir un objectif qui déséquilibre votre budget.
À l’inverse, lorsque certaines dépenses diminuent ou disparaissent, vous pouvez réaffecter une partie de cette marge à l’épargne.
L’objectif est donc de considérer votre montant d’épargne comme un élément adaptable de votre budget, et non comme une obligation immuable.
Comment augmenter progressivement le montant épargné ?
Vous n’avez pas besoin de passer directement de 20€ à 200€ par mois.
Une progression par petites étapes peut être plus facile à maintenir.
Par exemple :
20€ → 30€ → 40€ → 50€
Vous pouvez augmenter le montant lorsque vous constatez que votre budget supporte facilement le niveau précédent.
Une autre méthode consiste à utiliser une partie des sommes exceptionnelles que vous recevez, lorsque cela correspond à votre situation :
- prime ;
- remboursement ;
- cadeau ;
- revenu supplémentaire ;
- économie réalisée sur une dépense.
Cela permet d’accélérer ponctuellement votre épargne sans augmenter immédiatement votre effort mensuel.
Combien épargner pour constituer une épargne de précaution ?
L’épargne de précaution répond à un objectif différent d’une épargne destinée à financer un voyage ou un achat.
Elle sert principalement à disposer d’une réserve pour faire face aux dépenses imprévues.
Le montant nécessaire dépend notamment de vos dépenses essentielles, de la stabilité de vos revenus et de votre situation personnelle.
Il est donc préférable de raisonner en fonction de vos besoins plutôt que de considérer un montant identique pour tout le monde.
Vous pouvez commencer par constituer une première réserve, puis augmenter progressivement votre objectif.
Et si vous avez des dettes ?
La présence de dettes peut modifier la manière dont vous répartissez votre argent.
Une dette coûteuse peut représenter une priorité importante, tandis qu’une petite réserve peut également être utile pour éviter qu’un imprévu ne vous oblige à emprunter davantage.
Il faut donc tenir compte :
- du type de dette ;
- de son coût ;
- du montant restant à rembourser ;
- de votre capacité d’épargne ;
- de votre stabilité financière.
Il n’existe pas une réponse identique pour toutes les situations.
Les erreurs à éviter lorsqu’on choisit son montant d’épargne
Copier le montant d’une autre personne
Votre salaire, vos dépenses et vos objectifs sont différents. Le montant qui convient à quelqu’un d’autre peut être impossible à maintenir pour vous.
Choisir un montant trop élevé
Un objectif ambitieux peut être motivant, mais s’il vous oblige à utiliser votre découvert ou votre crédit pour terminer le mois, il n’est pas adapté à votre budget.
Penser qu’une petite somme ne sert à rien
Commencer avec 10€ ou 20€ peut vous permettre de construire une habitude et d’augmenter votre épargne progressivement.
Ne pas revoir son objectif
Votre situation financière évolue. Votre montant d’épargne peut donc être revu régulièrement.
Confondre capacité d’épargne et somme à épargner
La marge disponible après vos dépenses n’est pas nécessairement la somme que vous devez mettre de côté. Vous devez également tenir compte des dépenses irrégulières et de la marge dont vous avez besoin pour votre quotidien.
Comment déterminer votre montant d’épargne dès maintenant ?
Pour trouver un montant réaliste, vous pouvez suivre ces étapes :
1. Additionnez vos revenus mensuels.
2. Calculez vos dépenses habituelles.
3. Identifiez les dépenses irrégulières qui doivent également être anticipées.
4. Déterminez la marge que vous pouvez réellement consacrer à l’épargne.
5. Choisissez un montant que vous pourrez maintenir sans déséquilibrer votre budget.
6. Revoyez ce montant régulièrement lorsque votre situation évolue.
Vous pouvez également utiliser notre calculatrice d’épargne pour vous aider à estimer votre capacité d’épargne.
FAQ – Combien épargner par mois ?
Combien faut-il épargner par mois ?
Il n’existe pas de montant universel. La somme à épargner dépend principalement de vos revenus, de vos dépenses, de vos dettes, de vos objectifs et de votre capacité à maintenir cet effort dans le temps.
Est-ce que 10% de son salaire est suffisant pour épargner ?
10% peut servir de repère pour certaines personnes, mais ce pourcentage n’est pas adapté à toutes les situations. Une personne avec un budget serré peut commencer avec moins, tandis qu’une personne disposant d’une grande marge peut choisir d’épargner davantage.
Combien épargner avec un salaire de 1 500€ ?
Le salaire seul ne permet pas de déterminer le montant à épargner. Il faut également connaître vos dépenses et vos autres obligations financières. Si votre budget est serré, commencez par une somme réaliste plutôt que de vous imposer un pourcentage fixe.
Est-il possible d’épargner 100€ par mois avec un petit salaire ?
Cela dépend de vos dépenses. Si votre budget vous laisse suffisamment de marge après les dépenses essentielles et les dépenses irrégulières, 100€ peuvent être envisageables. Dans le cas contraire, il vaut mieux choisir un montant inférieur.
Vaut-il mieux épargner chaque mois ou lorsque l’on a de l’argent en plus ?
Un montant régulier peut faciliter la création d’une habitude. Mais si vos revenus sont variables, vous pouvez combiner un petit montant minimum avec des versements supplémentaires lorsque votre budget le permet.
Comment augmenter le montant épargné chaque mois ?
Commencez par un montant que vous pouvez maintenir, puis augmentez-le progressivement lorsque vos revenus augmentent ou que certaines dépenses diminuent. Même une augmentation de quelques euros peut faire évoluer votre capacité d’épargne sur la durée.
